Bescherm je inkomen, niet je gemoed.
Als zelfstandige heb je geen werkgever die je opvangt. Eén ziekmelding en je omzet valt weg. Ken de opties, van dure AOV tot goedkoop broodfonds, en houd rekening met de verplichte AOV die eraan komt.
Laatst bijgewerkt · November 2026
AOV, arbeidsongeschiktheid
Premie €100–€400/mnd afhankelijk van leeftijd, beroep, wachttijd en uitkeringshoogte. Premie aftrekbaar. Kies bewust op eigen-beroep versus passende arbeid en of burn-out gedekt is.
Broodfonds of schenkkring
Onderling systeem met 20–50 zelfstandigen. Maandelijkse inleg (€33,75–€112,50), bij ziekte tot 24 maanden schenkingen. Goedkoop, maar inleg is niet aftrekbaar en het geeft géén BAZ-vrijstelling.
SharePeople / crowdsurance
Coöperatieve verzekering vanaf ~€42/mnd. Ook een AOV-variant tot AOW-leeftijd. Combineert bescherming met begeleiding bij re-integratie.
AVB, bedrijfsaansprakelijkheid
Voor schade aan personen of zaken van derden. €10–€30/mnd. Vaak verplicht in klantcontracten. Onmisbaar bij werk op locatie of met materialen.
Beroepsaansprakelijkheid (BAV)
Voor beroepsfouten, advies dat verkeerd uitpakt, code met bugs, ontwerpfouten. Vooral relevant voor consultants, IT'ers, architecten en juristen. €30–€100/mnd.
Rechtsbijstand zakelijk
€25–€50/mnd. Dekt geschillen met klanten, leveranciers, verhuurder. Bij BAV vaak niet nodig, bij lange contracten wel.
Wet BAZ, de verplichte AOV
De Wet Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) verplicht straks iedere zzp'er een AOV te hebben. Beoogde invoering: 1 januari 2030, met een peildatum in 2026. Wetsvoorstel naar Tweede Kamer maart 2026.
- Premie 5,4% van de winst, max ~€171-177/mnd in 2026.
- Wachttijd 24 maanden, uitkering 70% van het inkomen tot max wettelijk minimumloon.
- Opt-out mogelijk met kwalificerende private AOV (eindleeftijd ≥55, wachttijd ≤104 wkn, op privénaam).
- Timing: wie nú een private AOV afsluit, zit vaak goedkoper uit dan straks in het collectief.
Zorgverzekering
Basisverzekering is verplicht voor iedereen. Zvw-bijdrage over je winst betaal je apart via de aanslag (2026: 4,85%, max ~€3.851). Aanvullende zorg is optioneel en fiscaal niet aftrekbaar.